사회초년생 주목 : 피해야할 저축형 보험 (종신, 연금보험 등) 광고X

저는 보험설계사도 아니고, 보험에 관해 이것저것 알아보고 비교하다 보니 들게 된 주관적인 제 생각을 말씀드리고자 해요. 

 

"보험"이라는 것이 무엇이라고 생각하시나요? 저는 PLAN B 라고 생각해요. 절대 PLAN A가 될 수 없습니다. 혹시 모를 사고에 대비해서 준비하는 수단이기 때문에 전 절대 저축형, 투자형과 같은 보험상품은 가입하지 않습니다. 

 

사람마다 주관적인 생각이 각자 다르겠지만 그거 아시나요? 보험회사는 절때 망하지 않는다는 속설이 있을 정도로 손해 보는 장사는 하지 않아요.

 

첫 번째, 종신보험?

 

혹자는 "저축형 보험"이라고 말하며 종신보험 또는 투자성 보험상품을 소개합니다. 보험회사에서 제공하는 거의 모든 저축형 상품 또는 펀드와 같은 투자성 상품들도 처음엔 거의 대부분의 돈이 사업비로 빠지게 됩니다. 일단 사업비가 다 충족된 다음에 돈이 모이기 시작하는거죠. 그렇기 때문에 정해진 기간을 채우지 못하면 원금손실이 많이 발생한다고 하는 거예요.  그 정해진 기간이 상품마다 다르겠지만 보통 10년 이상인 경우가 많습니다. 

 

 

예전에는 저축형보험이라는 말로 현혹해서 가입했더니 알고 보니 종신보험이었다는 사람들도 많았습니다. 설마 지금도 그런 분들이 있을지 모르겠지만 이미 가입하신 것이 있다면 유지와 해지 중 어떤 것이 본인에게 이익일지 심사숙고해보시는 게 좋을 듯합니다. 

 

 

 

종신보험이 좋은 이유를 보통 죽으면 사망보험금이 나오고, 죽지 않으면 모운 돈을 연금으로 전환해서 쓰면되니 1석2조라고 설명합니다. 하지만 종신보험은 저축형 보험이 아니라 말 그대로 "사망보험"입니다. 

 

 

연금으로 전환할 수 있다는 말은 일정기간이 지난 후 해지환급금을 연금식으로 전환하여 받을 수 있다는 말인데, 밑에서도 나오겠지만 연금보험도 원금보장이 어려운 마당에 종신보험, 즉 사망보험이 원금보장이 될까요? 절대 불가능합니다. 

 

 

물론 상황에따라 사람마다 종신보험이 필요한 경우가 있을 수 있습니다만 적어도 사회초년생은 아니라고 생각합니다. "저축형 보험"이라고 할 때는 설계사 말만 믿지 말고 정확한 보험상품의 이름과 약관을 확인하시고 가입하시기 바랍니다. 

 

 

 

 

 

두 번째, 연금보험? 저축연금? 

 

"연금보험"과 "저축연금" 은 상품의 차이가 있습니다. 대표적으로는 세액공제를 받을 수 있냐 없냐의 차이입니다. 제가 지금 여기서 다루고자 하는 것은 이 두 가지의 차이점이 아니라 "과연 이러한 <저축형 연금상품>을 가입하는 것 자체가 이익이 될 수 있느냐" 입니다. 

 

그럼 우선 이런 저축형연금보험의 구조를 알아보겠습니다. 매월 납부하는 금액에서 사업비를 빼고, 그 나머지 금액에서 이자를 지급해 주는 구조입니다. 

 

 

사업비는 상품마다 다르겠지만 보통 10% 내외라고 생각하면 됩니다. 보통 연금보험을 꼭 들어야 하는 이유를 설명할 때 60세 이후 불안정한 소득과 미래에 대한 대비책, 그리고 은행보다 높은 이율과 비과세 혜택 등이 있습니다. 

 

 

 

 

 

 

제가 개인적으로 드는 생각은, 비과세 혜택 물론 좋습니다. 그런데 고작 2%~3%대 이율에 대한 세금을 면제받기 위해서 10%의 사업비를 낼만큼의 가치가 있는가입니다. 직접 계산을 해보면 알겠지만 아무리 복리라고 해도 2~3% 받는 이자로 원금까지 채우려면 적어도 10년 이상이 되어야 겨우 원금에 도달할 수 있을 겁니다. 

 

 

60세 이후 죽을 때까지 월 얼마씩 받을 수 있다는 달콤한 말만 듣고 덜컥 20년짜리 보험을 가입하고 중도에 큰돈이 필요해 해지를 해야만 하는데 원금손실이 발생한다면 어떻게 해야 할까요? (보통 이런 보험들은 금액이 적지 않죠 최소 30만 원부터 50만 원, 100만 원 이상 납부하는 사람도 봤습니다.)

 

장기적으로 노후를 계획한다는 것은 나쁘지 않습니다만 왜 굳이 높은 사업비를 회사에 납부하고 돈을 묶어 두는 것인지 저로서는 이해가 되지 않습니다. 차라리 그 돈을 조금 낮은 이자를 받더라도, 세금을 조금 내더라도 차곡차곡 모아서 다른 곳에 투자를 하거나 내가 직접 운용한다면.. 여러분들은 어떤 것이 이익이고 손해라고 생각하시나요?