신용등급에 관한 모든 것 (신용등급 올리는 방법, 평가기준, 가점, 금리)

 

신용등급이란? 

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개인신용평가회사(나이스, 올크레딧=KCB)에서 각 개인의 신용도를 평가한 등급으로 1~10등급으로 분류한다. 이러한 신용등급으로 내가 약속한 날짜에 부채를 상환할 수 있는가에 대한 지표로 활용된다. 은행에서는 이러한 신용등급 외에도금융기관 내부신용평점 시스템을 사용하여 내부적인평점과 그 외 개인이 제공한 직장이나 소등정보에 따라 각종 신용거래에 대한 한도나 금리를 결정한다.  

 

금융감독원 홈페이지 발췌

 

 

 

 

 

신용등급

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• 1~2등급 : 신용거래 실적이 많고 연체가 없어 앞으로도 연체 가능성이 매우 낮음 (초우량등급)

• 3~4등급 : 활발하게 신용거래를 하지 않아 실적이 많지는 않지만 연체가 없어 상위등급으로 올라갈 가능성이 많음 (우량등급)

• 5~6등급 : 현금서비스 이용경험이 있거나 몇건의 연체이력이 있을 수 있음 (일반등급)

• 7등급 : 제1금융권인 은행에서 대출이 가능한 최저등급으로, 7등급 이하부터는 신용카드 신규발급이 제한 될 수 있음

• 8등급 : 대부업체와 거래가 많거나 단기연체 경험이 많은 경우 (주의등급)

• 9~10등급 : 현재 연체 중이거나 심각한 연체 경험을 갖고 있어서 향후 신용거래가 매우 어려움 (위험등급)

 

 

 

 

 

신용등급별 일반신용대출 금리 비교

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은행연합회 발췌

 

 

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각 회사의 신용평가 기준

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(두 회사 모두 비슷하지만 조금씩 다른 기준을 사용하기 때문에 각회사마다 다른 등급이 산출될 수 있다.)

 

-NICE : 

NICE 홈페이지 발췌

 

 

 

-올크레딧(KCB) : 

 

1. 상환이력 : 24~55% (연체건수, 연체일수, 연체상환 후 경과 일수, 연체금액, 연체상환형태)

 

2. 부채수준 : 28~15% (총대출건수, 대출기관수, 대출규모대비 상환율, 신용카드잔액, 단기카드대출내역)

 

3. 신용거래기간 : 15~4% (신용거래 3년이상 여부, 신용거래 7년이상 여부)

 

4. 신용거래형태 : 33~26% (보유대출업권_몇금융인지, 보유대출의 상품속성_담보or신용인지, 대출개설의 빈도, 카드이용형태_신용+체크)

 

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신용등급에 관한 오해와 진실

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1. 신용등급을 조회 하면 신용 등급이 내려간다?

-NO, 2011년 10월부터 신용정보조회는 신용등급에 반영되지 않는다.

 

2. 공과금, 세금, 통신요금은 금융채무가 아니므로 신용도와 상관없다?

-NO,  연체정보로 기록되어 신용등급에 영향을 미친다.

 

3. 개인간 채무관계로 법원에서 패소하더라도 신용도에는 영향이 없다?

-NO, 확정판결로 법원의 채무불이행자명부에 등록되면 신용정보에도 기록된다.

 

4. 연체금을 갚으면 신용도가 이전으로 회복된다?

-NO, 과거 연체기록은 일정기간 보존되므로 신용도가 바로 회복되지는 않는다.

 

5. 금융회사 앞으로 보증을 서준 것은 내가 대출받은게 아니므로 신용등급에는 영향이 없다?

-NO, 보증도 대출이므로 신용등급에 반영된다.

 

6. 대출을 아예 안받으면 신용등급이 좋아진다?

-NO, 대출상환이력, 체크, 신용카드 사용실적 등 어느정도의 신용거래가 있어야 신용등급이 올라간다.

 

7. 금융회사나 금융회사 소속 대출모집인은 내 동의가 없어도 내 신용정보를 알 수 있다?

-NO, 본인이 정보제공동의를 하지 않는 이상 내 신용정보를 남이 볼 수 없다.

 

8. 개인회생·파산·신용회복을 받아 무사히 마쳤으면 신용이 회복되어 바로 대출받을 수 있다?

-NO, 금융회사는 신용정보회사의 신용등급 외에도 고객정보와 자체등급을 관리하고 있으므로 대출이 안 되는 경우가 있다.

 

9. 소득이 높으면 신용등급이 올라간다?

-NO, 신용등급은 대출 등 채무상환에 관련된 정보 위주로 반영되므로 소득이 높다고 신용도가 올라가지는 않는다.

 

10. A은행에서 대출을 받았지만 B은행, C캐피탈에서는 모를 것이다.

-NO, 신용정보 조회시 모든 금융권 신용거래정보를 알 수 있다.

 

 

 

 

 

 

 

신용등급관리 방법

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1. 개인정보보호

 

요즘은 은행거래도 휴대폰 하나만 있으면 만사 OK, 심지어 공인인증서없이 은행거래도 가능한 경우도 많은데, 만약 내 개인정보가 다른 사람의 손에 들어간다면 불법대출을 받거나 신용카드를 발급받을 수도 있고 보이스피싱과 같은 금융사기에 휘말릴 수 도 있다.

-주민등록번호와 같은 개인정보를 다른사람에게 알리지 않기

-택배나 우편물은 반드시 안전하게 폐기하기

-각종 싸이트에서 사용하는 비밀번호는 주기적으로 바꾸기

 

2. 인터넷, 전화 등을 통한 대출받지 않기

 

3. 신용(체크)카드 이용 등 꾸준한 신용거래실적 

 

-신용카드는 한도에 맞춰서 사용하지 않고 넉넉하게 사용하기

-본인이 관리만 잘 한다면 한도를 높게 설정하는 것도 방법

-여러카드회사를 짧게 사용하기보다는 적은카드로 길게 사용 

-체크카드카드는 꾸준히 6개월이상 가능한면 30만원 이상 사용하기 

 

4. 주거래 금융회사를 정해서 사용 

 

-신용정보회사에서 제공하는 정보외 각은행마다 내부규정이 따로 있기 때문

 

5. 연락처나 주소가 변경되면 반드시 금융회에사에 통보하기

 

6. 연체는 소액이라도 절대로 하지 않기

 

7. 연체 상환시에는 오래된 것부터 상환하기

 

8. 무료 신용조회 자주 활용하기

 

-본인 신용정보의 오류 등 이의가 있을 경우 1단계 이의제기 가능, 1단계 결과에 만족하지 못한 경우 금융감독원에 설치된  「개인신용평가 고충처리단」에 2단계로 이의제기 가능

 

9. 휴대폰요금, 건강보험료, 국민연금, 가스, 전기, 수도요금 성실납부

 

-6개월이상 납부한 실적을 평가사에 제출하는 경우 5~17점까지 가점을 받을 수 있다.